Возможно ли внедрение пластиковых карт в России
Павлов Олег
В каком же состоянии находится сегодня рынок пластиковых карт на Западе? История платежных карточек имеет возраст зрелого человека, огромный опыт как внедрения этого сервиса, так и борьбы с его негативными последствиями (мошенничество и подделка карт). Ну и конечно же, эта история продолжает развиваться.
Функционеры платежных систем и компаний-разработчиков всех рангов уже сделали многочисленные заявления о том, что пластиковая карта должна иметь микропроцессор, т.е. стать интеллектуальной. Отсюда расширение ее функциональных возможностей, другой уровень борьбы с мошенничеством (применение встроенных схем криптозащиты), возможность выполнения операций с мелкими суммами (что становится дорогостоящим в традиционной технологии) и появление многофункциональных карточек, по которым можно и покупку совершить, и паспортные данные владельца считать, и, например, сохранить данные для страховой компании. Этот путь уже не обсуждается и не критикуется, как всего лишь 5-6 лет назад, когда микропроцессорной карточке в лучшем случае отводилась роль <электронного кошелька> для замены мелких монет.
И предыдущая, и нынешняя позиции объясняются вполне прагматическими причинами. Рынок созрел, инвестиции делаются (и весьма немалые), значит, и все общество надо готовить к новой технологии. Поэтому пилотные проекты Visa International на Олимпиаде в Атланте и в России с Инкомбанком, Proton в Бельгии, Mondex в Великобритании так широко обсуждаются и имеют решающее значение для становления будущего рынка.
А как же развивается ситуация в России? <И один с изумлением смотрит на Запад, а другой с восторгом глядит на Восток>? Особенности постперестроечной России включали: очень высокий уровень технических специалистов, оказавшихся не у дел из-за развала оборонной и другой высокотехнологической промышленности, отсутствие финансового рынка пластиковых карт вообще, низкий уровень обеспечения телекоммуникаций и массу проблем переходного периода (<откуда> и <куда> - оставим для других публикаций).
Эти причины в совокупности и определили то, что в начале 90-х годов примерно в одно и то же время стартовало несколько проектов внедрения безналичных систем расчетов с использованием микропроцессорной карты. Примерно в том же составе (за небольшим исключением) продолжается сегодня конкуренция поставщиков систем.
Различия их стратегий также определились на начальном этапе и претерпели с тех пор мало изменений. Не вдаваясь в подробности, одни целиком положились на свои возможности и, невзирая на отсутствие опыта создания платежных систем, стали растить их самостоятельно. Другие, понимая, что <Россия - особая страна>, взяли из западного опыта лишь необходимые технологические решения, а окончательное создание систем проводили уже с учетом этих особенностей.
Важно другое - эти проекты начались у нас в то время, когда на Западе карточкам с микропроцессором отводились в основном рубрики <для любознательных> в специализированных изданиях.
К сожалению, эти позиции первопроходцев Россия в дальнейшем потеряла. Нестабильность политической и экономической ситуации в стране никак не способствует развитию новых технологий. Названия многих банков - авторов пилотных проектов внедрения интеллектуальных карточек - уже остались лишь в воспоминаниях. Но это все комментарии к ситуации. Важно то, что накоплен опыт и очерчена область внедрения карточек. Эта сфера является специфической и не совпадает с традиционным <западным> пониманием приложения бизнеса с пластиковыми картами. Так что девиз <жить своим умом, при этом не забывая учиться на чужих ошибках> является весьма подходящим для нашей истории.
Карточка лишь тогда удостаивается пристального внимания, когда она начинает решать серьезные проблемы. Инвестиции и прибыли - вот в каком контексте (тем более на страницах финансового издания) хотелось бы рассматривать этот финансовый инструмент. Итак, проблем у нас в экономике и социальной сфере предостаточно. Как же этот кусочек пластика с вклеенной в него микросхемой может помочь в их решении или хотя бы сгладить негативные моменты?
Подавляющее большинство проектов внедрения пластиковых карт в России предусматривают выдачу зарплаты. Это приносит многочисленные выгоды как предприятию, так и банку, участвующему в проекте:
Всех этих преимуществ можно достичь независимо от используемой технологии, т.е. как с традиционными карточками с магнитной полосой, так и с микропроцессорными картами. Но есть существенное различие, которое не позволяет картам с полосой в полной мере решить все стоящие перед предприятием проблемы. После того как деньги начислены на карточные счета, следующая фаза их движения - расчеты в сфере торговли и услуг. Здесь-то и начинаются трудности.
Для обеспечения замкнутого цикла безналичных платежей необходимо создать инфраструктуру обслуживания этих карточек в торговле. Карты с магнитной полосой требуют непременной авторизации, так как вся информация о средствах клиента хранится в базе компьютеров банка. Поэтому встает проблема надежной телекоммуникации из любой точки обслуживания (столовая, ларек, отдел заказов и др.) до сервера банка.
Кроме того, еще и проблема времени обслуживания каждого клиента при обязательной авторизации. Хорошо если речь идет о салоне красоты или ресторане закрытого клуба. А если это рабочая столовая в обеденный перерыв? Поэтому <зарплатные> проекты на карточках с магнитной полосой и не ставят своей задачей создать замкнутый цикл движения средств. Они лишь смягчают и размывают единовременную акцию выдачи зарплаты наличными.
На предприятии ставятся банкоматы.
В день зарплаты к этим банкоматам выстраивается очередь. Получается автоматизированный кассир. Начисляя проценты по остаткам на счетах, банк имеет возможность регулировать процесс снятия наличных с карты. При уверенности гарантированного получения в любой момент своих денег работник предприятия, может быть, не станет торопиться обнулять свой счет, а будет делать это в течение месяца постепенно, по мере надобности.
Совершенно иначе работает технология микропроцессорных карточек. Вся информация о сумме, которой располагает клиент, находится внутри микросхемы. Она предварительно авторизована, т.е. ее наличие на счете проверено и подтверждено банком. Вся инфраструктура работает в режиме off-line, без телекоммуникаций. Это позволяет ставить торговые терминалы в любых самых отдаленных и неприспособленных точках. Появляется возможность создать замкнутый цикл движения безналичных средств. Соответственно можно строить экономические схемы, позволяющие извлечь из этого движения средств дополнительные плюсы (кредитование под зарплату, использование остатков на счетах и др.).
Стоимость микропроцессорной карты в несколько раз больше, чем карты с магнитной полосой. Зато общая стоимость проекта с микропроцессорными картами намного эффективнее и экономически выгоднее.
Крупные предприятия играют в своих регионах определяющую роль в политических, экономических и социальных вопросах. Но интересы предприятия, естественно, несколько у?же, чем интересы области или региона в целом. Поэтому максимальный эффект от внедрения микропроцессорных карт можно получить при выходе этих программ на уровень региональных при участии местной администрации.
Автоматизированная система, основанная на использовании микропроцессорных пластиковых карт, позволяет усилить социальную защиту широких слоев населения, повысить контроль за расходованием бюджетных средств, ускорить их оборачиваемость, снизить социальную напряженность.
Такая система обеспечивает:
Помимо всего прочего, встает вопрос, делать свой самостоятельный проект внедрения карт или присоединиться к существующей системе. Локальный проект своими силами требует более существенных инвестиций, но и приносит доход непосредственно тому, кто его внедряет при полной свободе стратегии и тактики внедрения. Соответственно такой проект и окупается быстрее и прибыли приносит больше.
Даже краткое рассмотрение возможностей применения микропроцессорных карт в современных условиях российской действительности дает повод для размышлений. Снижение социальной напряженности, повышение эффективности социальных программ, гибкие формы финансирования фондов зарплаты - это понятно. Но есть еще и чисто экономическая сторона - выгодно ли? Существующие экономические модели и обоснования показывают, что такой проект (даже не очень масштабный) может окупиться в течение 15-18 месяцев. Это подтверждает и опыт внедрения. Согласитесь, что при всей неопределенности на такой срок можно делать прогнозы и загадывать.
Карточка не решает проблем, стоящих перед обществом. Но она способна смягчить их последствия и облегчить жизнь гражданам страны. Так почему бы не воспользоваться этим замечательным финансовым инструментом?