Ответственность представителей банка
    Статья 186 УК РФ предусматривает наказание для работников кредитных организаций, ответственных за внедрение и использование системы Cash Recycling.
    За сбыт поддельных банковских билетов ЦБР либо иностранной валюты предусмотрено наказание в виде лишения свободы на срок от 5 до 8 лет с конфискацией имущества или без таковой, а также более строгие меры ответственности при наличии отягчающих обстоятельств. Условием для привлечения к уголовной ответственности является наличие вины в действиях указанных сотрудников кредитной организации.
    Методика снижения рисков банками
    Возникающие в связи с обращением фальшивых купюр риски могут быть устранены в том случае, если в рамках системы Cash Recycling будут использоваться банкоматы надлежащего качества, обладающие необходимым техническим арсеналом для идентификации фальшивых и непригодных купюр. В российском законодательстве в отношении дальнейших действий банка при идентификации таких купюр четких предписаний не содержится. При затруднении в определении платежеспособности денежных знаков кредитным организациям предлагается направлять банкноты на экспертизу в учреждения ЦБР. При этом согласно п. 3 Письма департамента эмиссионно-кассовых операций ЦБР и Управления организации экспертизы денежных знаков и борьбы с фальшивомонетничеством № 600 от 5 сентября 1996 г. количество направляемых на экспертизу банкнот нормативными актами ЦБР не ограничивается. На наш взгляд, в данном случае следует руководствоваться европейским опытом, о котором было сказано выше.
    Недавно, 23 декабря 2003 г., был принят федеральный закон № 177-ФЗ <О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации>. Основные его задачи - обеспечить возврат вкладов в соответствии с ст. 840 Гражданского кодекса РФ, а также определить механизм реализации ст. 38 Закона о банках и банковской деятельности. Закон предусматривает создание системы страхования вкладов, которая призвана обеспечить гражданам возврат их средств, размещенных в банковские вклады и на банковские счета, в случае неспособности банка удовлетворить требования вкладчиков.
    Таким образом, страхование депозитов нацелено прежде всего на защиту прав и минимизацию рисков вкладчиков, а не банков.
    Тем не менее в настоящее время в целях минимизации своих рисков российские банки пользуются услугами страховщиков, предлагающих соответствующие продукты. В данном случае выбор предмета страхования остается за банком.
    Так, в соответствии с п. 1.7 Положения № 199-П кредитная организация может застраховать денежную наличность операционной кассы, находящуюся в программно-технических комплексах, в том числе в банкоматах. Кроме того, банком могут быть застрахованы оборудование (банкоматы и электроника), а также ответственность перед третьими лицами. Более того, банк может приобрести так называемый комплексный полис BBB (Bankers Blanket Bond), который обеспечивает возмещение прямых убытков, причиненных банку противоправными действиями персонала или третьих лиц. Кроме риска убытков, вызванных обращением фальшивых денег, полис BBB покрывает, в частности, риск умышленных противоправных действий персонала, а также риск убытков, причиненных банку в связи с принятием поддельных платежных документов. Комплексность страхуемых рисков позволяет снизить стоимость такого полиса.
    Однако следует учитывать, что описанная выше методика снижения рисков эффективна только в отношении риска гражданско-правовой ответственности банка перед клиентами. Риск общей административной ответственности и риск отзыва лицензии за несоблюдение предписаний ЦБР не могут быть снижены или тем более устранены с помощью данной методики.

    Отмывание денег
    Виды правонарушений
    Общие положения по предотвращению отмывания денег содержатся в Законе о легализации. Данный закон предусматривает, в частности, что подлежат обязательному контролю:

    Ответственность
    Согласно ст. 15.27 КоАП неисполнение организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, основных положений законодательства о противодействии легализации (отмыванию) полученных преступным путем доходов и финансированию терроризма влечет за собой наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 100 до 200 МРОТ, на юридических лиц - от 500 до 5000 МРОТ.
    В соответствии с п. 6 ст. 20 Закона о банках и банковской деятельности, если кредитная организация в течение одного года неоднократно нарушала требования, предусмотренные ст. 6 и 7 (за исключением п. 3 ст. 7) Закона о легализации, ЦБР может отозвать у такой кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций.
    Ограничение ответственности
    Банк может ограничить свою ответственность путем установления лимита по количеству купюр, которые можно вложить в банкомат за одну операцию, а также по количеству операций сash-in, которые один клиент может совершить в течение одного дня. В частности, банкоматы Райффайзенбанка за одну операцию принимают не более 30 купюр.

    Обращение с наличностью
    Организацию работы с денежной наличностью в кредитных организациях регулирует Положение № 199 П, которое в принципе может быть применено к обращению с наличностью в банкоматах. Однако детально использование системы Cash Recycling данным нормативным актом не регулируется. Вместе с тем п. 1.6 Положения № 199-П указывает на то, что <для приема и выдачи [подчеркнуто автором - Прим. ред.] денежной наличности кредитная организация может устанавливать банкоматы?>.
    Более детальные положения содержатся в п. 2.8 (б) Положения № 199-П в отношении использования так называемых <электронных кассиров>. В частности, указывается, что вложение денежной наличности в приемное отделение электронного кассира может осуществляться непосредственно клиентом. В этом случае конструкция электронного кассира должна обеспечивать контроль платежеспособности вкладываемых в него денежных знаков. По аналогии данное требование, являющееся одним из основных европейских стандартов в отношении работы систем Cash Recycling, можно перенести и на банкоматы.
    В соответствии с п. 1.6 Положения № 199-П к банкоматам применяются Требования к помещениям кредитных организаций для совершения операций с ценностями и программно-техническим комплексам, содержащиеся в приложении 1 к Положению № 199-П.
    Следует отметить, что п. 7 указанных требований, применимый к банкоматам, достаточно либеральный. Предусматривается, в частности, что порядок установки программно-технических комплексов, осуществления их охраны и оборудования охранной сигнализацией определяется банком. При этом банк руководствуется действующими стандартами на защитные средства и технической документацией на программно-технические комплексы.
    Кроме того, п. 2.8 (а) Положения № 199-П достаточно подробно описывает организацию работы с денежной наличностью при использовании банкоматов. При этом особо подчеркивается, что <подкрепление банкомата денежной наличностью производится по мере необходимости [подчеркнуто автором - Прим. ред.] на основании письменной заявки кассового работника, ответственного за обслуживание банкомата, или руководителя подразделения кредитной организации, осуществляющего с помощью программных средств контроль за обеспечением банкомата денежной наличностью> (см. п. 2.8.3 Положения № 199-П).
    Обращаем внимание на то, что никакого запрета на внесение клиентами наличных денежных средств через банкоматы не установлено.

    Отчетность
    Определенные риски могут быть связаны с неполнотой отчетности, которую банки должны подавать в отношении наличности, находящей ся в банкоматах и подлежащей учету на счете № 20208 <Денежные средства в банкоматах>, открываемом на балансе кредитной организации.
    Однако указанные риски банки несут и при использовании обыкновенной системы сash-out. Такие риски имеют технический характер и могут быть устранены при налаживании регулярного поступления и обновления информации о денежной наличности в банкоматах.

    Резиденты/Нерезиденты
    Необходимо учитывать, что существуют определенные различия при использовании резидентами и нерезидентами1 банкоматов, оснащенных системой Cash Recycling. Особенно четко различия можно провести при разграничении рублевых и валютных операций.

    Операции в рублях
    В отношении рублевых счетов резидентов при внедрении системы Cash Recycling в законодательстве не содержится препятствий - резиденты имеют не ограниченное какими-либо количественными показателями право снимать и зачислять на свои рублевые счета денежные средства в рублях.
    Большинство российских банков, работающих по системе сash-in, (за редким исключением, например Альфа-банк), не предоставляют услуги по приему наличных денежных средств (как в рублях, так и в валюте) через банкоматы физическим лицам - нерезидентам.
    С юридической точки зрения инструкция ЦБР от 12 октября 2000 г. № 93-И <О порядке открытия уполномоченными банками банковских счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации и проведения операций по этим счетам> существенно ограничивает операции нерезидентов с рублевой наличностью. Нерезиденты могут вносить наличные рубли при соблюдении режима счетов <К>, <Н>, <Ф> в строго определенных случаях.
    Таким образом, практически исключается возможность внедрения систем сash-in и Cash Recycling в отношении рублевых счетов нерезидентов.

    Операции в валюте
    Согласно п. 1 ст. 5 Закона о валютном регулировании резиденты могут иметь счета в иностранной валюте в уполномоченных банках.
    Поскольку ЦБР не установил ничего иного, то согласно ст. 7 Закона о валютном регулировании нерезидентами могут беспрепятственно открываться в российских банках валютные счета. Также нерезиденты могут использовать пластиковые карточки, <привязанные> к их валютным счетам. Соответственно, теоретически банки могли бы предоставлять услугу cash-in и внедрить систему Cash Recycling для указанной категории нерезидентов.
    По нормам валютного законодательства для зачисления на валютные счета нерезидентов через банкоматы можно вносить валютную наличность только в рамках сумм, ввезенных в Россию, снятых со счетов в России или надлежащим образом приобретенных в России, с предоставлением подтверждающих документов (см. п. 11 письма ЦБР № 107 от 2 сентября 1994 <Об уточнении порядка обращения иностранной валюты на территории Российской Федерации>).
    Тем не менее Альфа-банк, например, изыскал практический способ предоставлять такую услугу и нерезидентам. Для этого физическое лицо - нерезидент должен получить специальный конверт в банкомате, вложить в него не более 50 купюр и документ, подтверждающий ввоз иностранной валюты в Россию, снятие с какого-либо счета или приобретение наличной иностранной валюты на территории России. При отсутствии такого документа деньги на счет Альфа-банком зачислены не будут. При этом деньги (если внесены до 20.00 рабочего дня) зачисляются на счет на следующий рабочий день после внесения.
    Как представляется, данный способ, использованный Альфа-банком, с точки зрения российского валютного законодательства является достаточно эффективным решением проблемы, однако не позволяет избежать ряда практических сложностей, таких как большой объем <ручной работы> сотрудников банка с наличностью, что приводит к дополнительным расходам банков.

    Конвертация
    Отдельный комплекс вопросов касается конвертации денежных средств, вкладываемых клиентами кредитной организации в банкоматы.
    В этой связи опять-таки интересен пример Альфа-банка, который установил, что пополнение счета может производиться физическим лицом только в той валюте, в которой открыт счет. Данное ограничение, возможно, связано с опасением банка нарушить положения инструкции ЦБР от 27 февраля 1995 г. № 27 <О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками> (далее - Инструкция № 27).
    Согласно этой инструкции валютно-обменные операции должны совершаться исключительно в обменных пунктах, зарегистрированных ЦБР в соответствии с письмом ЦБР № 90 от 10 мая 1994 г. <О введении в действие положения Банка России от 10.05.94 г. № 22 "О порядке регистрации обменных пунктов уполномоченных банков">. При этом должны соблюдаться все правила, установленные в Инструкции № 27. К тому же согласно п. 1.26. Инструкции № 27 валютно-обменные операции совершаются с обязательным оформлением и выдачей физическим лицам (резидентам и нерезидентам) Справки формы № 0406007, выписываемой на бланках строгой отчетности (за исключением операций по выдаче наличных рублей по кредитным и дебетным картам, указанным в п.п. <д> п. 1.6 Инструкции № 27).
    Однако следует учитывать, что еще в 1995 г. ЦБР разрешил уполномоченным банкам устанавливать банкоматы для обмена иностранной валюты на рубли, а также банкоматы для выдачи и приема наличной иностранной валюты и рублей по пластиковым карточкам. Главное управление валютного регулирования и валютного контроля ЦБР должно быть уведомлено в пятидневный срок с даты установки (см. Телеграмму ЦБР № 50-95 от 19 апреля 1995 г.) Согласно данной телеграмме при совершении указанных операций через банкоматы Справка формы № 0406007 не оформляется и не выдается.
    Таким образом, российское законодательство не предусматривает ограничений для обмена иностранной валюты на рубли через банкоматы.

    С учетом указанных выше рисков можно констатировать, что с юридической точки зрения использование кредитными организациями системы Cash Recycling в России представляется вполне возможным.
    При этом принимая во внимание рекомендации, изложенные в данной статье, целый ряд юридических рисков можно исключить или, по крайней мере, минимизировать.
    Кроме того, в ходе анализа правовых рисков, связанных с внедрением системы Cash Recycling в России, был обнаружен ряд так называемых <технических> рисков, которые могут быть устранены при надлежащем качестве устанавливаемых банкоматов.
    При этом уже на данном этапе следует учитывать европейский опыт регулирования Cash Recycling, поскольку, вероятно, именно в соответствии с ним будет развиваться использование системы Cash Recyc ling российскими кредитными организациями.