На данном этапе развития экономики России одним из основных системообразующих факторов, повышению роли которого, по мнению ряда экономистов, необходимо уделять особое внимание, является увеличение доли малого бизнеса в создании ВВП страны. Анализи-руя опыт построения оптимальной (в том числе безрисковой (развивающейся дефрагментарно), социально ориентированной) структуры экономики развитых стран (преимущественно Западной Европы), доля малого бизнеса в создании ВВП которых доходит до 80%, можно сделать вывод о том, что франчайзинг - это основной механизм развития предпринимательства. При этом основная роль как в области продвижения франчайзинга на потенциальный рынок, так и в отношении предоставления максимально полного набора продуктов и услуг субъектам коммерческой концессии принадлежит коммерческим банкам.
Во многих кредитных организациях Западной Европы, США, Азии, Австралии и Новой Зеландии с середины 70-х годов до настоящего времени были открыты и продолжают открываться отделы и департаменты обслуживания субъектов франчайзинга.
В настоящее время, по признанию специалистов в области коммерческой концессии, лидирующие позиции в сфере банковского обслуживания франчайзинговых компаний принадлежат следующим кредитным организациям: Bank of Ireland, Bank of New Zealand, Lloyds Bank, Canada Trust Bank, National Westminster Bank, Ulster Bank, Royal Bank of Scotland, Royal Bank of Canada, Midland Bank, HSBC Bank, Bank of Nova Scotia, Bank of Montreal, Canadian Imperial Bank of Commerce, Credit Lyonnais, ABN Amro Bank.
Деятельность франчайзингового отдела банка отличает значительный уровень консалтинга информационного характера, который заключается в предоставлении потенциальным и действующим франчайзи детальной информации о рынке коммерческой концессии, включая:
Основные схемы участия коммерческих банков в финансировании франчайзинговых компаний сводятся к нижеследующим:
По мнению специалистов банковской сферы, высокие кредитные риски являются основной проблемой кредитного обслуживания субъектов малого бизнеса10. Данная проблема обусловлена прежде всего значительной долей разоряющихся и ликвидируемых предприятий в сфере предпринимательства11.
Рассматривая вышеуказанную проблему, следует отметить, что одним из наиболее значимых преимуществ обслуживания субъектов франчайзинга для кредитных организаций является именно низкий уровень риска операций кредитования, связанный с незначительным уровнем банкротств среди рассматриваемой категории компаний (наиболее низкий уровень среди всех категорий субъектов малого бизнеса). Только 14% франчайзинговых компаний, работающих по механизму коммерческой концессии, в течение первых 2-3 лет деятельности закрываются по различным причинам. Помимо низкого уровня банкротств, минимизации кредитных рисков коммерческих банков способствует значительная степень планирования бизнеса франчайзинговыми компаниями, в том числе политики заимствования.
Что касается операций кредитования франчайзеров, то уровень кредитного риска в данном случае ниже, чем общий уровень риска кредитования франчайзинговых компаний12, что обусловлено использованием франчайзерами отработанных технологий и бизнес-процессов деятельности на рынке, длительной историей развития рассматриваемых организаций, а также наличием значительного опыта ведения бизнеса и способов хеджирования различного рода рыночных рисков.
Минимизации кредитных рисков банков при кредитовании франчайзинговых компаний помогает также возможность использования низкорисковых оригинальных схем кредитования, а также способность банка прогнозировать результаты проводимых операций, исходя из опыта предыдущего обслуживания франчайзи той или иной франчайзинговой сети.
Следует отметить еще одну важную проблему банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса. Так, по мнению вице-президента Российского агентства поддержки малого и среднего бизнеса, коммерческие банки не заинтересованы в кредитовании малых предприятий из-за отсутствия отработанных технологий осуществления данной операции, необходимости рассмотрения большого количества инвестиционных проектов при высокой стоимости их проработки13. Кроме того, проблема кредитования малого бизнеса с точки зрения банка заключается в сложности организации кредитования как <поточной> услуги14. При рассмотрении данных проблем в контексте кредитования франчайзинговых компаний заметим, что разработка технологий <поточного> кредитования субъектов франчайзинга значительно легче по сравнению с подобной технологией кредитования самостоятельных предприятий. Основной причиной этого стала <стандартность> ведения бизнеса франчайзи.
Еще одним преимуществом банковского обслуживания франчайзинговых компаний является то, что рассматриваемые предприятия обеспечивают более полную прозрачность своей деятельности для кредитной организации, чем самостоятельные компании. Необходимость обеспечения прозрачности (транспарентности) франчайзинговых компаний продиктована текущей рыночной ситуацией, в соответствии с которой юридическое лицо, планирующее осуществлять тиражирование своего бизнеса на основе коммерческой концессии, должно обеспечить прозрачность всех бизнес-процессов, появляющихся в ходе его деятельности.
Это особенно важно в нашей стране в связи со значительным количеством непрозрачных по ряду критериев компаний, общепринятыми большинством предприятий <нецивилизованными> стандартами ведения бизнеса и связанной с этими факторами незначительной инвестиционной активностью иностранных инвесторов.
Отметим также, что рядом компаний, действующих на основе франчайзинга, разработаны кодексы корпоративного управления, детально конкретизирующие бизнес-процессы, происходящие на предприятии и способствующие более полной и достоверной оценке и объективному прогнозированию развития дальнейших событий со стороны кредитной организации15.
Следует отметить так же, что практически все франчайзинговые предприятия имеют один расчетный счет и следовательно, обслуживаются в одном банке, обеспечивая таким образом, той или иной кредитной организации возможность получать стабильный доход и прогнозировать движение финансовых потоков по расчетному счету компании.
Существует мнение, основанное на высказываниях ряда российских банкиров, в соответствии с которым в настоящее время наблюдается отсутствие устойчивого спроса на кредитные ресурсы со стороны предприятий малого бизнеса16.
Анализируя эту точку зрения, заметим, что франчайзинговые компании как субъекты малого бизнеса проявляют постоянный ин-терес к кредитным банковским
ресурсам. Предприятия рассматриваемого рода, развиваясь в соответствии с разработанным бизнес-планом, наряду с реинвестированием значительной части собственной прибыли в развитие компании прибегают к заимствованиям на внутреннем финансовом рынке. Более того, спрос данных юридических лиц на кредитные ресурсы устойчив и прогнозируем. В ближайшее время со стороны субъектов коммерческой концессии ожидается увеличение спроса на долгосрочные кредиты. Это утверждение подтверждается мнением руководства таких франчайзинговых компаний, как <РосИнтер>, <1С>, <Эконика> и ряда других17. Подобный уровень спроса отражает общемировую тенденцию компаний, работающих по механизму франчайзинга, планирующих и способных осуществлять привлечение и своевременный возврат кредитных ресурсов, исходя из прогнозируемого потребительского спроса на их продукты и услуги.
Коммерческие банки ряда стран с экономикой переходного периода, определившие обслуживание субъектов коммерческой концессии как стратегическое направление своей деятельности, в настоящее время имеют возможность кратного увеличения клиентской базы за счет новой, перспективной, стабильной и быстро растущей категории клиентов. К сожалению, в настоящее время в РФ банки, имеющие в своей организационной структуре отдел обслуживания субъектов франчайзинга, отсутствуют, что обусловлено, как было сказано выше, отсутствием значительного числа субъектов коммерческой концессии и сохранением выжидательной позиции ряда иностранных франчайзеров по выходу на российский рынок коммерческой концессии. Между тем деятельность ряда коммерческих банков Западной Европы доказывает, что работа с франчайзи и франчайзерами способна стать основой деятельности той или иной кредитной организации и обеспечить высокий уровень рентабельности ряда операций.
Следующим преимуществом обслуживания субъектов франчайзинга для коммерческих банков является возможность получения кредитной организацией значительного дохода от оказания франчайзи и франчайзерам дополнительных услуг, в том числе консалтинговых, осуществления программ <подбора франчайзи> для иностранных франчайзеров или предложения потенциальным франчайзи действующего бизнеса.
Обслуживание субъектов франчайзинга повышает также степень устойчивости коммерческого банка к системным макроэкономическим кризисам, поскольку франчайзинговые компании осуществляют деятельность в дифференцированных сегментах рынка и, как показала практика, не прекращают свою деятельность даже в условиях экономических катаклизмов, обеспечивая банку тем самым регулярный стабильный доход.
Данное утверждение подтверждается приведенными выше показателями деятельности субъектов франчайзинга во время российского экономического кризиса 1998 г., когда с рынка ушло от 30 до 50% всех независимых хозяйствующих субъектов и только около 5% франчайзинговых компаний. Причем большинство из ушедших франчайзинговых компаний возобновили свою деятельность после улучшения макроэкономической ситуации в стране и повышения уровня потребительского спроса.
Последним преимуществом банковского обслуживания субъектов франчайзинга, которому следует уделить внимание, является возможность улучшения деловой репутации (goodwill) банка за счет работы с социально и экологически ответственными компаниями, которыми и являются франчайзинговые организации. Это юридические лица, предоставляющие работу субъектам, полная занятость которых невозможна, людям с ограниченными физическими возможностями; осуществляющие благотворительные программы помощи нуждающимся социальным группам; ведущие деятельность, основываясь на мировых экологических стандартах.
Обслуживание коммерческими банками субъектов франчайзинга имеет ряд особенностей по сравнению с обслуживанием самостоятельных компаний.
Основной особенностью такого рода является необходимость предоставления субъектам франчайзинга комплексного обслуживания, включающего широкий спектр банковских продуктов. Помимо получения классических банковских услуг, таких как расчетно-кассовое обслуживание, инкассация выручки юридических лиц, первичное размещение ценных бумаг, обслуживание корпоративных дебетовых и кредитных карт, ведение депозитных счетов сотрудников предприятий, оптимизация финансового менеджмента клиента и генерирование финансовых схем, субъекты коммерческой концессии предъявляют спрос на вышеописанные оригинальные виды услуг, предоставляемых отделом обслуживания субъектов франчайзинга коммерческого банка.
Комплексный подход к обслуживанию франчайзинговых компаний невозможно качественно осуществить нескольким (обособленным) банковским подразделениям (таким как кредитный отдел, юридический отдел, отдел маркетинга и отдел информационных технологий) в силу приведенных ниже причин:
По мнению ряда отечественных и западных специалистов в области коммерческой концессии, в коммерческих банках Восточной Европы в ближайшее время появится необходимость организации отделов обслуживания субъектов льготного предпринимательства. В РФ ожидается, что с изменением и либерализацией национального франчайзингового законодательства, которые должны произойти в ближайшее время, последует выход ряда франчайзинговых сетей на отечественный рынок и у иностранных франчайзеров появится потребность в получении широкого спектра специфических продуктов и услуг. Следует отметить, что спрос на такого рода услуги ожидается весьма значительным и долгосрочным.
К сожалению, организаций, способных в полной мере удовлетворить спрос субъектов франчайзинга на перечисленные выше услуги и выполнить роль <супермаркета> подобных продуктов, в России на сегодняшний день нет. Действующие российские франчайзеры и франчайзи получают данные услуги в различных кредитных организациях, Российской Ассоциации франчайзинга18, консалтинговых компаниях, маркетинговых центрах и у других юридических лиц, что приводит к значительным временным и материальным затратам.
Еще раз повторим, что коммерческий банк, имеющий достаточные собственные финансовые ресурсы и рассматривающий франчайзинг как перспективное стратегическое направление своей деятельности, вполне мог бы стать такого рода <супермаркетом>. n
Адрес автора: nyy@atrus.ru