РЦБ:Сергей Михайлович, за последний год стремительно возросло количество отделений вашего банка. Означает ли это, что банк <Диалог-Оптим> ориентируется на розничный бизнес?

    Я отвечу на заданный вопрос утвердительно. Действительно, за последний год наш банк расширил филиальную сеть, приобрел новых клиентов, увеличил свой уставный капитал. В кризисных условиях мы, как и многие другие, кардинально пересмотрели собственную стратегию, обозначив принципиально иные ориентиры и цели своей деятельности. Да, банк <Диалог-Оптим> должен стать универсальным розничным банком.
    Мы отдаем себе отчет в том, что это - непростая задача, учитывая затраты на инфраструктуру и возможности наших собственных банковских технологий обслуживать розничного клиента. Тем не менее мы стремимся именно к этому.
    Объявляя о своей готовности оказывать полный спектр банковских услуг, мы должны быть уверены в том, что сможем делать это на должном уровне. У клиента не должна болеть голова о том, дошли ли деньги, и если дошли, то когда именно. Если он дал платежку нам, значит, все в порядке. Вот и все. Обязательность - важнейший принцип, от которого мы не можем позволить себе отступить.
    Наша основная задача - это предоставление клиенту комплексного и качественного расчетно-кассового обслуживания: большое количество различных банковских услуг, максимально длинный операционный день, исполнение платежей по рублям и по валюте текущим днем. Многие банки позиционируют себя именно как универсальные банки, многие - стремятся к этому. Наша задача - сделать так, чтобы по всем этим показателям качество банковского обслуживания, которое клиент получал бы у нас, было вне конкуренции.
    Если говорить конкретно о том, что мы можем предложить уже сейчас, то стоит отметить следующие моменты: это, во-первых, удлиненный операционный день. Платежные поручения в российских рублях, принятые от клиента до 16 часов, исполняются этим же днем. Во-вторых, быстрота проведения операций. Международные переводы и конверсионные сделки, оформленные клиентом до 14 часов, исполняются также текущим днем. В-третьих, это индивидуальный подход к каждому клиенту в сочетании с высоким качеством обслуживания. Мы ориентируемся на малый и средний бизнес, частных вкладчиков. И в-четвертых, низкая стоимость банковских услуг, которая выгодно выделяет нас среди российских банков.
    С 1999 г. банк рассматривает расширение филиальной сети в Москве и регионах в качестве приоритета стратегического развития, что позволяет создать эффективную инфраструктуру для привлечения дополнительных денежных ресурсов, приобрести новых рентабельных и надежных заемщиков. Такая целенаправленная политика уже принесла свои результаты.
    Сейчас для нас основная задача - сделать так, чтобы все предлагаемые нами банковские продукты были высокотехнологичными и позволяли обслуживать большое количество клиентов. Что касается розничного бизнеса, то мы стремимся работать с физическими лицами, хотя и понимаем, что это не принесет быстрой отдачи сегодня. Тем не менее мы должны уже сейчас думать о завтрашнем дне и строить инфраструктуру и технологии, которые позволят обслуживать розничного клиента наилучшим образом.
    Розничный бизнес - это дорогое удовольствие, и к нему надо правильно подходить.

    РЦБ:Какие виды розничных банковских услуг, на Ваш взгляд, будут востребованы на рынке в ближайшее время?

    Прежде всего конверсионные операции с наличной валютой, брокерские операции на рынке ценных бумаг, кредитование клиентов, пластиковые карты.
    Отдельно я хотел бы остановиться на розничном кредитовании. Это большое и сложное направление банковского бизнеса, и уже пора бы начать его развивать и в России. Население нашей страны должно почувствовать, что любой нормальный человек может получить кредит в банке, что ему не нужно занимать деньги у знакомых или под высокие проценты. Грубо говоря, наш тезис таков - любой москвич, имеющий работу, семью, квартиру в Москве, должен иметь возможность легко получить кредит. Банки должны сделать первый шаг, чтобы люди могли формировать свою кредитную историю. И мы собираемся сделать этот шаг.
    Розничное кредитование нас очень интересует. Почему? Потому что лучше дать в кредит тысячу раз по рублю, чем один раз - тысячу рублей. Известна старая поговорка: <Когда я должен банку тысячу долларов - это моя проблема, а когда я должен банку миллиард долларов - это уже его проблема>. Кстати, примерно такую позицию Россия занимает сейчас по отношению к своим западным кредиторам.
    Давайте вернемся к теме розничного банковского обслуживания. Наш банк оказывает широкий спектр услуг для владельцев пластиковых карт.
    В том числе реализует зарплатные схемы для предприятий. Отмечая спрос на пластиковые карты зарубежных эмитентов после августовского кризиса, банк намерен предложить VIP-клиентам пластиковые карты одной из западных платежных систем.

    РЦБ:Расскажите, пожалуйста, о тех видах валютных операций, которые ваш банк предлагает клиентам.

    Наш банк предоставляет весь спектр валютных конверсионных операций, мы работаем с полным перечнем как свободно конвертируемых, так и ограниченно конвертируемых валют. Стоит отметить, что в начале 90-х годов наша деятельность была связана главным образом с платежами в республики бывшего СССР. Сейчас мы продолжаем активно работать с белорусским рублем, украинской гривной, казахским тенге. Это исторически наша <ниша>, мы хорошо знаем эти рынки и предлагаем своим клиентам очень хорошие условия.
    Отмечу также, что все клиенты нашего банка, которые занимаются внешнеэкономической деятельностью, могут получить у сотрудников отдела валютного контроля консультацию по оформлению контрактов со своими партнерами - иностранными фирмами, включая фирмы республик СНГ, с учетом требований валютного законодательства.
    С недавнего времени банк <Диалог-Оптим> предлагает своим клиентам воспользоваться документарными аккредитивами. Это очень интересный и, как нам кажется, актуальный финансовый инструмент для огромного количества российских импортеров и экспортеров. Не секрет, что последние новации в валютном регулировании, которые ЦБР делал на протяжении 1999 г., сильно ограничили возможности российских импортеров по предоплате. Импортерам теперь необходимо депонировать такую же сумму денег, на какую они делают предоплату своим контрагентам.
    И документарный аккредитив является одним из способов решения этой проблемы для импортеров.
    А для экспортера аккредитив - это хороший способ расчета, удобный для получения денег от своего западного покупателя. Понятно, что практически никто из западных партнеров даже с хорошим российским предприятием не будет рассчитываться по предоплате.
    Документарный аккредитив считается одной из наиболее <цивилизованных> форм расчетов, используемых в современной международной торговле. С одной стороны, данный платежный инструмент достаточно четко регламентирован Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов в редакции Международной торговой палаты (№ 500), которыми руководствуются все банки мира. Это позволяет участникам аккредитивной сделки свести к минимуму риск возникновения спорных ситуаций в процессе проведения расчетов и, кроме того, освобождает от необходимости знать законодательство отдельных стран (как, к примеру, в случае с гарантийными операциями). С другой стороны, документарный аккредитив обеспечивает своего рода равновесие рисков, принимаемых на себя участниками внешнеэкономической сделки: импортер может быть уверен в том, что оплата будет произведена только при представлении документов и выполнении условий, включенных в текст аккредитива, а экспортер в свою очередь в том, что расчет за отгруженный товар будет полным и своевременным. Для экспортера, в частности, важно, что аккредитив по своей природе является денежным обязательством банка, который его выставил. Поэтому при представлении документов и соблюдении всех условий расчет осуществляется банком без обращения к импортеру за дополнительными полномочиями.

    РЦБ:Насколько велик, по Вашей оценке, потенциальный спрос на операции с документарными аккредитивами?

    В последнее время увеличилась заинтересованность клиентов банка в использовании аккредитива при расчетах по внешнеторговым контрактам. Сейчас банк активно продвигает эту услугу, что дало свои позитивные результаты, активность работы клиентов по документарным операциям резко возросла. Серьезным фактом, свидетельствующим о повышении доверия к нашему банку со стороны банков-корреспондентов, являются обращения банков из стран ближнего зарубежья о возможности выполнения банком <Диалог-Оптим> функций подтверждающего и авизующего банка по аккредитивным операциям.
    Наш банк, помимо традиционных банковских услуг, предлагает предприятиям услуги в сфере торгового финансирования. Предприятие, отгрузив продукцию своему западному покупателю, может получить деньги с определенным дисконтом у банка <Диалог-Оптим> непосредственно по факту исполнения контрактных обязательств, предоставив импортеру возможность отсрочки платежа.
    В отдельных случаях речь может идти о предэкспортном финансировании. Таким образом решается извечная проблема российских предприятий - нехватка оборотных средств. Предприятие полностью снимает с себя риски неоплаты по тем или иным причинам, задержки оплаты за отгруженную продукцию и соответственно возможных санкций со стороны органов российского валютного регулирования.

    РЦБ:Занимается ли банк проектным финансированием?

    В России под проектным финансированием подразумевается участие банка в крупных инвестиционных проектах, при которых кредит будет погашаться из прибыли от реализации данных проектов. В настоящее время банк <Диалог-Оптим> проводит ряд переговоров со своими западными партнерами относительно их участия в проектном финансировании, которое будет проводиться через наш банк, в области машиностроения и металлургии. Это не очень типичная услуга для российских банков.

    РЦБ:То есть здесь вы предпочитаете роль консультанта или посредника?

    Скажем так, финансового проводника. Дело в том, что если речь идет о небольшом проекте, то проще дать кредит и не выстраивать сложные инвестиционные схемы. Если это большой проект, то соответственно возникают определенные требования к деньгам, которые должны работать в этом проекте. Во-первых, они должны быть <длинные>, во-вторых - дешевые. Откуда российским банкам в настоящее время взять такие деньги? Ответ: неоткуда. Такие ресурсы есть у западных финансовых институтов. И мы будем проводниками денег западных партнеров в Россию.
    Вообще, я лично предпочитаю всем другим видам обязательств те, которые каким-либо образом обращаются на рынке, т.е. секьюритизированные обязательства. Были такие бумаги - облигации РАО <ВСМ>, по ним были замечательные гарантии. Я сейчас оставляю за скобками вопрос, что они не были своевременно оплачены и эти гарантии не помогли инвесторам вернуть свои вложения, равно как и экономическую эффективность данного проекта, но это было проектное финансирование в лучшем смысле слова.